养老储蓄与银行定期存款有什么不同

特定养老储蓄业务试点工作有望在近期启动。据了解，特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性，一个突出特点就是本息有保障。

初步拟由工、农、中、建四家大型银行在部分城市开展试点。单家银行试点规模初步考虑为100亿元，试点期限暂定一年。

特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。

要是发售特定养老储蓄产品的时候，你若是灵活就业人员有购买的欲望嘛。

国人的养老模式除了参加职工养老保险的缴费、到了法定退休年龄按月领取基本养老金之外，基本上就没有其他模式了，商业性的养老保险产品少之又少。

但是，这种单一的养老模式正在发生某种变化，因为个人养老金又有了新的政策，在我国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

个人养老金制度还未正式开始实施，四大国有商业银行就要推出养老储蓄业务了。

本人认为，相比于传统的定期存款，养老储蓄会有一定的优势，可能仅此而已，期望借助于让自己晚年衣食无忧，恐怕还是不现实的。

养老储蓄产品的类型和期限――特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。特定养老储蓄业务实际上还是一种商业银行的储蓄存款，本息有保障。

从目前国有大型商业银行定期存款利率来看，一年定期存款利率大约为2%，两年定期存款利率大约为2.5%，三年定期存款利率大约为3.15%。

四大行试点推出100亿的养老储蓄，利息肯定要比定期存款利率高，估计能有若干个基点的上浮，要不然，那就跟定期存款没有不同了，那还推出它干嘛呢，总得有区别吧。

既然是养老储蓄，那么，时间档次也就不会短了，周期短则五年、长则二十年及以上，在这一点上，与在职职工和灵活就业人员需要长期缴纳职工养老保险费是大同小异，参保人员领取基本养老金的一个必备条件就是职工养老保险的缴费年限不得低于十五年，养老储蓄也是如此吧。

众所周知，灵活就业人员的缴费压力那是非常大的，比如说北京灵活就业人员每月缴纳的职工养老保险费就多达1072元，连续缴费十五年，总的缴费金额不会低于25万元乃至30万元。

不缴纳这么多的职工养老保险费，也就不可能在年龄达到60周岁的时候按月领取基本养老金。同理，养老储蓄产品也是如此，用相当长的时间换取一个只是最为基本的收益。

本人认为，养老储蓄产品的年化收益率至少应该高于大额存单的利率吧，要不然那就缺乏吸引力了。

大额存单是一个非常不错的理财产品，2021年的时候，不少银行发售的三年期大额存单的利率基本上都能达到4%，有的银行甚至可以达到4.2625%，当然还有更高利率的民营银行。

北京老张就在2021年年初的时候，在一家银行购买了50万元的三年大额存单，年利率为4.125%，这就意味着银行每月支付给北京老张的利息就有1718.75元，利息收益相当于北京企业退休人员基本养老金每月1714元的最低标准。